Фінансові новини України та світу

Prosto купити поліс страхування на рік, оплачуючи його поступово - частинами. Однак не просто при цьому вибрати найбільш зручний варіант з усіх, які присутні на ринку, і знати, що тебе чекає в разі настання страхового випадку.

Купувати страховку (наприклад, КАСКО) не на рік, а на квартал - давно вже стало звичним явищем на страховому ринку.

Купувати страховку (наприклад, КАСКО) не на рік, а на квартал - давно вже стало звичним явищем на страховому ринку.Спонукала до цього складна ситуація зі страховими компаніями, повсюдно затримують виплати. Погодьтеся, в реаліях 2010 досить зручно не оплачувати страховку відразу за цілий рік, а потім сидіти і чекати: почне страхова затримувати виплати постраждалим страхувальникам або не почне, і в гіршому варіанті - кусати лікті, що помилився у виборі. Набагато приємніше обережно заплатити, наприклад, за три місяці - а там, якщо СК себе почуває на ринку впевнено і в скандальних новинах фінансових видань не відзначилася - продовжити ще на три місяці. Втім, незважаючи на явну актуальність такого обережного підходу, мало не більш частою причиною звернення до розстрочення є проста складність оплатити вартість усього поліса відразу.

Тарифні нюанси «розстрочок» від СК

Страхові компанії швидко адаптувалися до ринку і станом на квітень 2010 переважна їх більшість пропонує можливість оплатити страхову премію частинами. При цьому умови розстрочки і тарифна політика страхових компаній настільки різноманітні, що заслуговують на окрему увагу.

Загальне правило розстрочки, з якого практично немає винятків - це те, що оплата поліса відразу за рік обходиться дешевше, ніж розстрочка. Навіть ті страхові, які декларують однаковий тариф і при розбивці платежів, і при одноразової повну оплату - найчастіше роблять знижки від базового тарифу для тих, хто платить за весь поліс відразу, адже така оплата для СК зручніше. «Деякі страховики стимулюють клієнтів платити відразу і пропонують знижки за це. При цьому розстрочка платежу не передбачає підвищення вартості страхування, - розповідає Сергій Мішкур, директор страхового брокера "ФінансСервіс". - Деякі ж страхові компанії, навпаки, підвищують тариф, якщо клієнт хоче платити в розстрочку. Справа в тому, що страховикам вигідніше отримати платіж одразу, оскільки це дає можливість отримати інвестиційний дохід від розміщення страхових резервів у повному обсязі ».

Сама розбивка платежів при розстрочці різноманітна - на ринку присутні варіанти оплати:

При цьому асортимент пропонованих варіантів залежить цілком від страхової компанії - деякі надають весь вищезазначений асортимент розстрочок, а інші - лише один-два варіанти. У разі якщо СК пропонує кілька варіантів, то, як правило, вони відрізняються за тарифами: чим менше перші платежі, тим вище тариф. Правда, часто така відмінність не особливо відчутно. Приклад варіанту оплати в одній відомій СК по КАСКО: базовий тариф - 6%, при розбивці платежу на чотири рівні частини - тариф складе 6,15%, а при розбивці на чотири частини відповідно 40%, 20%, 20% і 20% - вже 6,18% від страхової суми.

Таблиця 1

Можливість розстрочки страхової премії за деякими СК, тарифи по страхуванню Daewoo Lanos вартістю 62 232 гривень, з об'ємом двигуна 1,4 л і при стажі водіння 5 років і франшизі по пошкодженню 0,5%.

* Дані компанії «Простобанк Консалтинг» на 01.04.2010

Тонкощі виплат при настанні страхового випадку

Якщо у фінансовій стороні питання купівлі поліса в розстрочку можна розібратися досить швидко, то розвиток подій, якщо настане страховий випадок, вимагає більш детального вивчення на етапі вибору СК.

За словами експертів, договором можуть бути передбачені наступне врегулювання настання страхового випадку:

Якщо невигідність останнього варіанта кидається в очі, то щоб відчути, чим небезпечний другий варіант, потрібно проілюструвати його цифрами. Справа в тому, що деякі страхові чітко і жорстко обмежують термін, в який потрібно внести, що залишилася частина платежу, щоб отримати відшкодування в повному обсязі. З такими умовами для ринку цілком характерна ситуація, коли машина потрапила в аварію, а погасити залишок страхової премії за договором необхідно протягом трьох робочих днів з моменту настання страхової події. Особливо складно в такому випадку доведеться тим, хто цілком логічно вибрав мінімальний разовий платіж - при оплаті страхової премії чотирма рівними частинами. У такому варіанті при розмірі страхової премії 10 000 гривень, платіж за квартал буде всього 2500 гривень. Якщо в першому ж кварталі настане страховий випадок, то вам в протягом трьох днів потрібно буде оплатити відсутні 7500 гривень. В іншому випадку при збитках, наприклад, у 20 000 гривень страхова компанія заплатить лише 5000 гривень, і то - за відрахуваннями, передбаченими умовами страхування (амортизаційний знос, франшиза і так далі).

Втім, при розумному підході - розстрочка може бути навіть зручна - головне вибрати прийнятні умови на ринку. «Оплата платежу в розстрочку дає гнучкість клієнту щодо страхової компанії, її набагато легше змінити без істотних фінансових втрат, якщо страхова подія ще не настав, - відзначає Сергій Мішкур, директор страхового брокера" ФінансСервіс ". - Проблема може бути не в самому факті надання розстрочки, а в умовах страхування, наприклад, дуже обмежені строки для внесення неоплаченої частини при дуже істотних втрати страхувальника, якщо платіж не внесено вчасно. Але в таких випадках правильніше говорити не про проблеми конкретної опції, а про несправедливі умови страхування ».

За словами експертів, найбільш небезпечні продукти з точки зору несправедливих умов позиціонуються на ринку як програми страхування для досвідчених водіїв, за умовами яких при укладенні договору оплачується тільки частина страхового платежу, а інша частина оплачується при настанні страхової події.

«Такі продукти приваблюють низькою ціною, але часто мають серйозні вади в плані наповнення, - пояснює Сергій Мішкур. - Так, наприклад, при настанні події сумарний платіж за даним договором буде більш середньоринкової річної ціни страхування на звичайний продукт КАСКО, а такий договір припинить свою дію після першої події. При цьому розмір виплати відшкодування може бути менше страхового платежу ».

Ще один неприємний момент, який аж ніяк не є закономірністю на ринку і на який експерти радять не погоджуватися - це пропорційна виплата відшкодування страховою компанією незалежно від бажання і можливості страхувальника виплатити премію у повному обсязі. «Нам траплялися договору страхування, де клієнт автоматично недоотримував відшкодування в результаті застосування пропорційності страховою компанією через те, що страховий платіж оплачувався частинами. Договір взагалі не передбачав можливості доплати страхової премії при настанні страхової події, щоб виключити пропорційність, хоча містив графік оплати частин страхової премії, який страхувальником не порушувався », - попереджає Сергій Мішкур.

Втім, не варто думати, ніби більшість розстрочок від СК або більшість страхових продуктів для досвідчених водіїв мають дискримінаційні умови - на ринку цілком можна підібрати і підходять за умов страховки. Тому рецепт від всіляких підступів - класичний: потрібно уважно читати договір і проводити ретельний моніторинг ринку, перш ніж остаточно вибрати страхову компанію.

Страховка банківських застав

Оплата частинами страховки кредитних авто, що знаходяться у заставі в банку, також можлива. По-перше, деякі банки, що видають автокредити, практикують докредітованіе на суму страхового платежу. «У такого продукту є перспективи, так як у позичальника не завжди є можливість здійснити всі супутні платежі при одержанні кредиту, і це дозволяє піти від розстрочки платежу за договорами страхування, що вигідно також і страховикові», - відзначає Олександр Іванов, начальник відділу врегулювання збитків СК "Київська Русь".

По-друге, багато банків дозволяють акредитованим в них СК приймати страхові платежі в розстрочку. «У виняткових випадках, наш банк дозволяє вносити страхові платежі частинами - піврічними оплатами або поквартальними. За таких договірних умовах виплата страхового відшкодування здійснюється пропорційно », - відзначає Антон Шаперенков, директор департаменту управління продуктами роздрібного бізнесу VAB Банку.

Нарешті, деякі банки взагалі відкрили окремий продукт - кредит на страховку. Щоправда, вартість таких кредитів висока - адже за своєю суттю це позика готівкою, без оформлення застави.

Наостанок нагадаємо страхувальникам застав за кредитами, практикуючим розстрочку: не затримуйте продовження договору, адже банки за цим ретельно стежать і у разі порушень термінів застосовують відповідні санкції. «Залежно від умов кредитного договору та договору застави - такі санкції можуть бути різними: від сплати одноразового штрафу за невиконання умов договору до відкликання кредиту, - попереджає Олександр Кушлик, директор департаменту автомобільного кредитування Плюс Банку. - Крім того банк може оформити договір страхування примусово - за рахунок суми кредиту - утримавши понесені витрати з позичальника ».