Після нетривалої стагнації сегмент кредитування фізичних осіб поступово повертається до життя. Зараз на ринку представлені програми іпотечного та автокредитування, пропонуються споживчі позики готівкою і на придбання товарів, карткові кредити і овердрафти по зарплатних проектах. Але хоча пропозиція досить різноманітно, воно поки що не набуло масового характеру - діючі кредитні програми є не більше ніж у 20 банків.
На сьогодні про масштабне відновлення кредитних програм говорити не доводиться. Тим не менш, тенденція до поступового збільшення числа активно кредитують банків прог лядається досить чітко. Про вихід на ринки кредитування окремі банки почали заявляти ще з літа минулого року. Ще більш інтенсивно стали з'являтися подібні повідомлення в кінці 2009-початку 2010 року. При цьому, як відзначає директор департаменту розробки продуктів роздрібного бізнесу VAB Банку Антон Шаперенков, на ринку автокредитів та іпотеки активно працюють близько 10-12 банків, а бланкове кредитування здійснюють лише 2-3 фінансові установи. За його словами, щомісяця до цього списку будуть додаватися по 2-3 гравця і, таким чином, до літа щодо активно видавати позики будуть близько 20-30 банків. На думку генерального директора Platinum Bank Грега Краснова, незважаючи на те що вже зараз ми бачимо "перших ластівок", що видають споживчі кредити і кредити готівкою, повноцінної активності банків на кредитному ринку варто очікувати не раніше ніж через рік.
Інші експерти також досить обережні у своїх прогнозах щодо подальшого розвитку роздрібного кредитування. "Думаю, процес не придбає масового характеру навіть у 2011 році, - прогнозує член правління Universal Bank Віталій Шастун .- До поширенню масового кредитування в Україні призведе розвиток економіки, чого у свою чергу сприятиме активізація кредитування корпоративного сектора і сегменту малого та середнього бізнесу" . За оцінками заступника голови правління Ерсте Банку Світлана Черкай, на рівні 2008 року обсяги кредитування відновляться не раніше кінця 2011-початку 2012 року.
Недружній клімат
Сформовані умови складно назвати сприятливими для розвитку кредитування. Серед стримуючих факторів Віталій Шастун називає високі процентні ставки, заборону на кредитування в іноземній валюті, а також повільне відновлення української економіки. До числа чинників, що перешкоджають масового кредитування, Грег Краснов відносить також проблеми банків з ліквідністю і адекватністю капіталу, макроекономічні ризики та витратність роздрібного кредитування в порівнянні з видачею великих корпоративних кредитів.
Відновленню масового інтересу до роздрібних позик перешкоджає і більш обачною кредитна політика банків. "Кредитні установи суттєво посилили вимоги до позичальників, що в умовах загального зниження рівня доходів різко скоротило сегмент потенційних клієнтів, - говорить заступник голови правління банку« Київська Русь »Тетяна Лобашову .- При цьому діючі ставки за кредитами - 20-25% річних у гривні - можуть бути привабливими для позичальників тільки в разі високих інфляційних очікувань ". За спостереженнями пані Лобашову, після кредитного буму велика частина платоспроможного населення України виявилася обтяжена кредитними зобов'язаннями і відповідно попит на кредити з боку таких клієнтів скоротився.
На думку операторів ринку, не сприяє більш широкому поширенню роздрібного кредитування відсутність фінансової культури і грамотності клієнтів. "Зараз позичальникам необхідно зрозуміти, що банки будуть кредитувати тільки тих, хто може продемонструвати прозорі доходи, - говорить Світлана Черкай .- Нас цікавить не стільки заставу, скільки позичальник з підтвердженими доходами і регулярними щомісячними платежами. Істотну роль будуть грати також фінансовий стан і політика підприємств, де працюють клієнти ".
Видова еволюція
Сьогодні на вітчизняному фінансовому ринку представлені практично всі види роздрібних позик з числа тих, що були широко поширені до настання кризи. Але тепер програми кредитування доступні досить вузькому колу потенційних позичальників. Окремі сегменти ринку розвиваються більш інтенсивно. Так, на думку члена правління, директора з роздрібного бізнесу та мережі Індекс-Банку Галини Жукової, швидше за всіх відновлюється сегмент автокредитів, так як цей продукт має достатню прибутковість і користується попитом. "Про активізацію інтересу до автокредитування свідчить і зростаюча кількість банків-учасників цього ринку, і ентузіазм, з яким проводяться всілякі акції у партнерстві з автодилерами, - коментує Віталій Шастун .- Причиною активізації стало значне падіння обсягів продажів автомобілів в 2009 році, що спонукало продавців стимулювати попит, у тому числі шляхом пропозиції вигідних умов кредитування спільно з банками. На сьогоднішній день частка автомобілів, що продаються в кредит, складає всього 5-10% від загального обсягу продажів (до кризи - 60-70%). Однак ми очікуємо збільшення цієї частки до 20-25% вже в другій половині поточного року ".
Ще однією точкою зростання ринку роздрібних позик є споживче кредитування. Причому ряд фінансових структур відновлює свої кредитні програми починаючи саме з цього сегменту. "Споживче кредитування відновлюється найбільш швидкими темпами, - говорить Тетяна Лобашову .- Короткострокові позики більш популярні як серед банків, так і серед позичальників. Тому фінансових структур, що надають споживчі позики, буде на порядок більше, ніж банків, що пропонують іпотечні або автокредити". За словами Антона Шаперенкова, перші зрушення в роботі з фізичними особами намітилися в сегменті кредитних ліній і овердрафтів по зарплатних проектах, що дозволило банкам запустити кредитування за чинною клієнтської базі. Світлана Черкай прогнозує подальше збільшення активності використання кредитних карт. На відміну від іпотечного кредитування, яке навряд чи набере обороти в найближчим часом. "Ринок іпотечного кредитування, як і ринок нерухомості, поки знаходиться в стані стагнації, - коментує Тетяна Лобашову .- Банки змушені підвищувати початковий внесок, що знижує привабливість іпотечних кредитів для позичальників".
Перспективне автосправа
"Найбільшим попитом користуються автокредити з мінімальними термінами (2-3 роки) на іномарки середнього цінового діапазону, - говорить Віталій Шастун .- Незважаючи на те що на ринку є пропозиції строком до 7 років, основна маса виданих кредитів - короткострокові". За прогнозами пана Шастуна, в найближчі три місяці конкуренція між кредитними банками посилиться, що призведе до збільшення частки автокредитів у загальному обсязі продажів.
Оператори ринку не виключають розвитку нових сегментів автокредитування. "З огляду на обсяг виданих у попередні роки автокредитів і те, що автомобілі класу 'люкс', як правило, міняють після експлуатації протягом 1-2 років, намічається тенденція кредитування б / у автомобілів через салони автодилерів, - говорить Світлана Черкай .- Ця ніша є новою в масовому автокредитуванні і передбачає виконання ряду вимог, таких як прозоре ціноутворення з урахуванням залишкового терміну експлуатації автомобіля і т. д. ".
Реліктова іпотека
Кількість вступників заявок на іпотечні кредити в цілому по ринку в порівнянні з докризовим періодом скоротилося у десятки разів. До того ж внаслідок більш жорстких вимог до позичальників приблизно на 15-20% знизилася кількість позитивних рішень."Пропозиція по іпотеці зараз виглядає більш консервативним, ніж до кризи, і користується обмеженим попитом, - зазначає Галина Жукова .- Проте інтерес стабільно присутній і поступово зростає. Зараз наш банк задовольняє близько 80% всіх отримуваних заявок на фінансування покупки нерухомості. Нинішня категорія позичальників - це 'середній клас плюс'. Одні з них хочуть зберегти свої гривневі кошти від можливого знецінення та вкладають гроші в покупку додаткової нерухомості. Інші намагаються скористатися зниженням цін на нерухомість і поліпшити свої житлові умови ".
Суспільство споживання
Пропозиція карт із кредитним лімітом, як і раніше обмежена. Активну роботу в цьому сегменті не припиняв ПриватБанк, що пропонує кредитки всім бажаючим з постійним місцем роботи. Інші банки готові видавати картки з кредитним лімітом тільки перевіреним і надійним клієнтам. Так, Universal Bank пропонує карти з кредитним лімітом до 20 тис. грн (або до 50 тис. грн під заставу депозиту) існуючим клієнтам, які мають у банку поточний рахунок або обслуговуються за депозитними або зарплатними проектами. У лютому саме за зарплатними проектами почав кредитування фізичних осіб VAB Банк. Співробітники підприємств, які обслуговуються в банку, можуть відкрити овердрафт на суму до 20 тис. грн. Ліміт кредитування розраховується індивідуально по кожному співробітникові виходячи із заробітної плати.
