Фінансові новини України та світу

Найпомітнішою «депозитної» новиною минулого тижня стало прийняття парламентом у першому читанні концепції реформи Нацбанку, згідно з якою Фонду гарантування вкладів фізичних осіб (ФГВФО) буде передано функції щодо введення тимчасових адміністрацій та ліквідація проблемних банків.

Однак некоректна формулювання парламентського документа (у тексті якого фігурувала «передача функцій банківського нагляду») викликала невеликий переполох.Адже, за словами тимчасового адміністратора державного Родовід Банку Сергія Щербини, «якщо до фонду передадуть банківський нагляд, то це буде вже інший орган, який треба буде перейменувати». Ситуацію довелося поправляти Андрій Оленчик, що проявляється в останній місяць величезну активність заступнику директора ФГВФО, головного «локомотива» спільної реформи НБУ та Фонду. «Надання фонду повноважень банківського нагляду не передбачається», - постулюється в його офіційному листі. Залишається сподіватися, що до другого парламентського слухання недоліки документа виправлять.

Сам же Сергій Щербина став героєм цілого гучного серіалу. Спочатку він розіслав листи прем'єр-міністру та міністрам, черговий раз маючи на меті вразити НБУ за непередача Родовід Банку активів Укрпромбанку і небажання монетизувати держоблігації в капіталі установи. Після цього НБУ, нарешті, зібрався настільки войовничого тимчасового адміністратора змістити. Але той встиг піти на лікарняний.

При цьому, за словами експертів, щодо активів Укрпромбанку претензії Сергія Щербини до регулятора позбавлені юридичної бази. Позов мало сенс подавати тільки проти Укрпромбанку як учасника угоди, що порушив по ній зобов'язання. Втім, і це безперспективно зважаючи процесу ліквідації останнього.

Таким чином, можна прогнозувати, що після закінчення всіх законних термінів лікарняного відпустки тимчасового адміністратора державний Родовід Банк розпочне новий етап своєї історії.

Також минулого тижня в Діалогбанк ще на три місяці (до 15 липня 2010 р.) продовжена тимчасова адміністрація. За традицією останнього часу, в останні дні роботи першого терміну тимчасової адміністрації під навислої загрозою ліквідації банку інвестор вніс майже всю необхідну суму. За словами представника Нацбанку, майже 23 мільйони доларів, внесених неназваним новим власником, достатні для відновлення нормального режиму роботи невеликого дніпропетровського установи за три місяці тимчасової адміністрації.

І нарешті, нова інформація про Надра Банку. Нацбанк, зважаючи на зволікання інвестора, заявив, що у Надра Банк необхідно влити вже не 700-800 мільйонів доларів, а більш ніж 1,2 мільярди американських одиниць. Дмитро Фірташ у відповідь запропонував державі стати разом з ним, Фірташем, власником Надра Банку «навпіл». Світовий Банк запропонував Надра Банк у такій ситуації зовсім ліквідувати (натякаючи на сумнівність репутації Фірташа, та й негативну вартість бренду), але МВФ, навпаки, благає банк не ліквідувати, а рухатися в напрямі повного його націоналізації. Експерти в один голос (але все ж і з нотками сумніви) помічають, що банківська система вже рік працює без Надра Банку, а значить, ліквідація на ній не відбилася б. Нарешті, останньою побічно пов'язане інформацією є оголошений план уряду виділити в 2010 році не десять (як раніше заявлялося), а цілих тридцять мільярдів гривень для докапіталізації банків - експерти припустили, що в новій сумі і закладено виділення державних коштів під відновлення Надра Банку в якості частково або навіть повністю націоналізованого.

Безпосередньою темою нашого огляду став механізм встановлення банками процентних ставок за вкладами. На дане питання (від чого залежать ставки), заданий компанією «Простобанк Консалтинг», банківські фахівці дали чіткий однаковий відповідь: «При розрахунку процентної ставки, банк приймає до уваги зовнішні і внутрішні чинники: внутрішні - вартість ресурсів банку і вартість кредитного портфеля, зовнішні - пропозиції на ринку », - пояснює суть справи заступник голови правління Банку Кіпру Іван Кузовкін.

Колегу доповнює тезою про призначення залучених коштів директор департаменту розробки банківських продуктів Астра Банку Сергій Міщенко: «При встановленні процентної ставки за депозитами банки виходять зі своєї внутрішньої політики, а також з того, яку позицію - активну або пасивну - в даний момент банк займає на ринку . Деякі банки ставлять своїм завданням зберігати кредитний портфель на певному рівні, підтримуючи баланс активів і пасивів. У банків, що займають активну позицію на ринку, завжди більш агресивна політика по депозитних ставок », - відзначає фінансист

Нарешті, за деякими типами депозитів - перш за все, по універсальних - існують додаткові чинники, що впливають на формування ставок. «Що стосується внесків з можливістю поповнення та часткового зняття, то крім власних потреб банку та ринкових тенденцій на розмір ціни залучення таких внесків також впливає статистика (або прогноз) стабільності таких залишків на тлі терміну розміщення грошових коштів на вкладі», - уточнює Марина Кайдоріна, начальник відділу розвитку бізнесу департаменту маркетингового аналізу та розвитку бізнесу МетаБанк.

Як же визначити надійний стабільний банк серед фінустанов, що пропонують в якийсь момент часу найвищі ставки за депозитами? За словами банкірів, сама по собі надвисока ставка не означає фінансових проблем закладу, адже і дорогий ресурс можливо «перепродати» ще дорожче: «деякі гравці, залучаючи більш дорогі пасиви, розміщують їх у більш дорогі кредити», - відзначає Антон Шаперенков, директор департаменту управління продуктами роздрібного бізнесу VAB Банку.

І навіть відсутність кредитування фізосіб і юросіб банком, активно залучають депозити за високими ставками, не у всякий момент часу можна вважати підозрілим симптомом: «Все залежить від ринкових параметрів. Так, минулий рік показав, що більшість банків не тільки великих, а й середніх, в основному, залучали пасиви, але не розміщували ці кошти в активні операції. Причина тому - недостатня ліквідність банківської системи, - вказує Антон Шаперенков. - Однак у період, коли весь фінансовий ринок інтенсивно розвиває кредитування, той банк, який активно залучає кошти у населення без подальшого розміщення цього ресурсу, як мінімум, повинен викликати сумніви у потенційних вкладників щодо необхідності довіряти свої кошти саме цій установі ».

Що ж стосується річної («календарної») сезонності зростання депозитних ставок, то з найбільшою ймовірністю можна чекати підвищеної прибутковості вкладів у листопаді-грудні 2010 р., коли багато банків піднімають ставки зважаючи на необхідність виробити різні зовнішні виплати в кінці звітного року.

«Причиною підвищення банками депозитних ставок у листопаді-грудні також може бути поповнення ресурсної бази для активного кредитування юридичних осіб. Саме на кінець року припадає пік заявок від юридичних осіб на кредитування бізнесу, - констатує Сергій Міщенко, представник Астра Банку. - У січні настає затихання ділової активності, відповідно, у банків зникає необхідність залучати кошти вкладників у великих обсягах, і ставки знижуються ».

Однак фінансист VAB Банку вводить «посткризовий» поправку до даного часовим графіком: «Якщо ще кілька років тому можна було сказати, що певна сезонність в залученні і розміщенні коштів існувала, то останній рік показав, наскільки криза вирівняв рух фінансових обсягів протягом календарного циклу. Якщо раніше січень-лютий не були активним періодом з точки зору залучень, то у 2010 році підсумки цих двох місяців фактично стерли традиційне поняття сезонності », - відзначив Антон Шаперенков, маючи на увазі незвично великі обсяги коштів фізосіб, залучені банками в перші місяці поточного року .

І тепер пропонуємо вашій увазі опис найприбутковіших неспеціалізованих депозитів від банків з числа 50 лідерів за активами, за чотирма основними термінами вкладів (з мінімальними сумами до 200 000 гривень) за даними на 20 квітня 2010 року.

Найприбутковіші депозити в гривні терміном один місяць:

19,5% річних у гривні пропонує VAB Банк за вкладом «Терміново» при терміні один місяць. Мінімальна сума вкладу 1 000 гривень. Відсотки виплачуються в кінці строку.Поповнення можливе без обмежень. Часткове зняття не передбачено. Якщо сума перевищує 250 000 гривень ставка складе 19,65% річних у гривні, при сумах від 500 000 гривень ставка складе 19,75% річних у гривні.

19% річних у гривні пропонує Індустріалбанк за вкладом «Турботливий» («Дбайливий») при терміні один місяць. Мінімальна сума вкладу 500 гривень, поповнення - 100 гривень.Відсотки виплачуються в кінці строку. Часткове зняття не передбачено.

Найприбутковіші депозити в гривні терміном три місяці:

21,5% річних у гривні при сумах від 100 до 500 тисяч гривень і 21% річних у гривні при сумах від 10 до 100 тисяч гривень пропонує банк «Фінансова ініціатива» за вкладом «Діловий» строком сто днів. Виплата відсотків щомісячно. Поповнення можливо протягом перших 50 днів. Часткове зняття не передбачено. Якщо сума вище 500 000 гривень ставка становитиме 22% річних у гривні.

21% річних у гривні пропонує Актив Банк по вкладу «Актив прибутковий» при терміні три місяці. Поповнення і часткове зняття не передбачені. Відсотки виплачуються в кінці строку. Мінімальна сума 500 гривень. При оформленні вкладу на суму від 100 000 гривень процентні ставки за вкладом збільшуються на 0,5%, це ж стосується термінів 6,9,12 (+1 день) місяців за даним вкладом.

Найприбутковіші депозити у гривні строком шість місяців:

22,5% річних у гривні при сумах від 100 до 500 тисяч гривень та 21,5% річних у гривні при сумах від 10 до 100 тисяч гривень пропонує банк «Фінансова ініціатива» за вкладом «Діловий» при терміні шість місяців. Умови вкладу див. вище

22% річних у гривні пропонує Актив Банк по вкладу «Актив прибутковий» при терміні шість місяців. Умови вкладу див. вище.

Найприбутковіші депозити в гривні терміном один рік:

23,25% річних у гривні пропонує Український Професійний Банк за вкладом «Мега» при терміні один рік. Поповнення і часткове зняття не передбачені. Відсотки виплачуються в кінці строку. Мінімальна сума 250 гривень.

23% річних у гривні пропонує Актив Банк по вкладу «Актив прибутковий» при терміні один рік. Умови вкладу див. вище.

Наостанок традиційний зріз - середні ставки гривневих депозитів (по строках депозиту три місяці і один рік) на даний момент і зміна цього ж параметра за останній тиждень.Оцінювалися банки з числа 50 лідерів за активами.

Ставки знову - після уповільнення останнього місяця - почали падати вкрай швидко. За терміном три місяці середні ставки за накопичувальними і ощадних вкладах за тиждень відкотилися нижче рівня 18% річних, по дохідних внесках - нижче за рівень 17% річних.