Фінансисти підштовхують позичальників до дострокового погашення виданих до кризи дешевих кредитів, пише "ДС" 
Ще півтора-два роки тому виплата фізособами кредиту раніше терміну українськими фінустановами не віталася. Багато хто з них навіть за це штрафували в середньому в розмірі 2-5% суми дострокового погашення, обгрунтовуючи це тим, що для них дострокове погашення позики - недоотриманий прибуток. Криза ж повністю поміняв пріоритети: у міру зниження довіри до банківської системи в 2009 р. фінансисти все активніше підвищували ставки за депозитами фізичних і юридичних осіб - за рік вони злетіли відразу на 2-5% річних (до 15-16% річних у валюті та до 24-26% - у гривні).Залучаючи більш дорогі ресурси, вітчизняним банкам далеко не завжди вдавалося відповідним чином підняти ставки за діючими позиками: напоровшись на зростання неповернень, вже до середини минулого року фінансисти практично повністю припинили спроби перегляду вартості раніше наданих кредитів. І до початку 2010 р. у ресурсній базі банків намітився істотний перекіс. Терміни дії дешевих (докризових) депозитів минули, і вони залучали ресурси вже під 15-26% річних (залежно від валюти), але раніше видані позики фізособи продовжували гасити за колишніми ставками. «Для старих автокредитів та іпотеки у нас діє ставка 12-13% річних по долару і 17-18% - по гривні», - повідомив «ДС» заступник голови правління УкрСиббанк BNP Paribas Group Франсуа Бенароя.
Зрозумівши, що їм не вдасться підняти ціни за кредити 2005-2008 рр.. до необхідного рівня, фінансисти стали докладати максимум зусиль для дострокового повернення наданих до кризи позик. Зрозуміло, вони миттєво забули про будь-які штрафні санкції, згадки про які все ще є в більшості типових кредитних договорів. «Багато банків розробили програми лояльності, що стимулюють позичальників до дострокового погашення кредитної заборгованості», - розповів «ДС» начальник управління моніторингу кредитних програм ВАТ КБ «Хрещатик» Сергій Алпутов. Зацікавити позичальників достроковим погашенням кредитів намагаються різними способами. Два найпоширеніших - це зниження процентної ставки і списання всіх штрафів і пенею. «Наприклад, наш банк пропонував клієнтам, які оформили бланкові (карткові) кредити, погасити відразу 50% позики, після чого на решті термін дії договору вводилася нульова процентна ставка», - зазначив у розмові з «ДС» директор департаменту управління продуктами роздрібного бізнесу VAB Банку Антон Шаперенков. Деякі фінустанови при достроковому погашенні йдуть навіть на списання частини боргу. «Клієнтам пропонують конвертувати валютні кредити за пільговим курсом і списати невеликий залишок за позикою», - підтвердила «ДС» директор департаменту роздрібного бізнесу АТ «Ерсте Банк» Тетяна Надточій.Зазвичай це 1-5% суми залежно від банку.
На першому етапі різного роду пільги при достроковому погашенні кредитів пропонувалися переважно проблемним клієнтам, вже мали прострочення за позиками.«Якщо клієнт порушує графік або суму платежів, витрати по ньому для банку зростають, причому не тільки з-за недоплати за кредитом, а й у зв'язку з формуванням додаткових резервів. Так що фінустанова зацікавлена в достроковому погашенні такого роду позик », - пояснила« ДС »логіку фінансистів пані Надточій. За словами банкірів, найчастіше дострокове погашення проблемних кредитів відбувалося після продажу застав.Намагаючись позбутися від кредитів і штрафів за прострочення за платежами, позичальники самі знаходили покупців на свої квартири і машини, і ті в обмін на купчу гасили банку залишок кредиту.
Випробувавши програми лояльності по достроковому погашенню на проблемних клієнтів, фінансисти стали пропонувати їх і решті позичальникам. «За п'ять місяців дії акційної пропозиції більше 400 клієнтів забезпечили дострокове погашення кредитного портфеля на суму понад 50 млн грн.», - Повідомив «ДС» начальник управління кредитних продуктів роздрібного банкінгу АБ «Укргазбанк» Дмитро Замотаєв. «В основному програмами банків з дострокового погашення позик користувалися клієнти, які мали певні фінансові накопичення до кризи. Як правило, питома вага достроково погашених позик у фінустановах від загального портфеля кредитів фізосіб становить сьогодні більше 3-5% », - доповнив його Сергій Алпутов. Позичальники впевнені, що нинішнє зміцнення гривні тимчасовим і в 2010 р. долар подорожчає, а тому раніше терміну найактивніше гасять валютні позики: за підрахунками фінансистів, 70% дострокового погашення довелося на кредити в американській валюті. Найчастіше терміни платежів клієнти випереджають в автокредитуванні, на другому місці іпотека, третьому і четвертому - карткові та магазинні позики відповідно. «Найактивніше достроково погашаються кредити, остаточний термін виплати яких настане через один-три роки», - сказала «ДС» Тетяна Надточій.
Повернувши видані ще до кризи позики, фінансисти мають намір практично відразу вкладати виручені кошти, але вже за реальними на поточний момент ставками. За їх словами, 70-75% коштів до кінця 2010 р. будуть вкладені в кредитування корпоративного сектору, середня вартість гривневих позик складе 27-30% річних. Лише 25-30% обсягів дострокового погашення знову вкладуть в роздрібний сектор. «По іпотечних та автокредитів ефективні процентні ставки будуть перебувати на рівні 23-28% річних, і до кінця року вони зменшаться не більше ніж на 1-2%. Вартість позик готівкою, а також кредитів для покупок у магазинах і за кредитними картками буде знаходитися в рамках 50-100% річних і навряд чи зміниться до кінця 2010 р. », - пояснив« ДС »Антон Шаперенков. Активізацію кредитування банкіри прогнозують наприкінці квітня-травні, до цього часу обсяги фінансування економіки будуть збільшуватися повільними темпами. У січні-лютому загальний кредитний портфель української банківської системи, за даними НБУ, зменшився на 14,12 млрд грн. (2%): портфель кредитів юросіб скоротився на 6,58 млрд грн. (1,4%), фізосіб - на 7,54 млрд грн. (3,2%).
