Банки знову пропонують позичальникам переводити валютні кредити в гривню.
Іпотечний позичальник з п'ятирічним стажем Олег Карпенко отримав дивне пропозиція від свого кредитного менеджера. "Банк несподівано запропонував мені поміняти валюту кредиту з долара на гривню і отримати кредитну ставку, яка всього на 2% вище моєї нинішньої. Мовляв, скоро гривня знову почне падати, а долар рости, і я зможу добре заощадити на платежах", - пояснює він .Однак довіряти "доброму" банку-кредитору позичальник не поспішає. "Швидше за все, тут якийсь підступ, і краще залишити все як є", - сумнівається Олег.
Пропозиції "змінити валюту кредиту і шалено заощадити" позичальники отримують вже не вперше. Але якщо в розпал кризи їм пропонували перехід на гривневий кредит зі ставкою 20-25% річних, то тепер ситуація змінилася. Курс гривні зміцнився пристойно, та й ставку кредитори згодні запропонувати новоспеченому гривневому позичальникові не більше 16-19% річних. У гривні. Може бути, і правда варто прислухатися до їхніх порад
Дивна економія
На жаль, розрахунки "Денег" показали, що банкіри цього разу лукавлять. Конвертація доларового кредиту в гривневий буде виправдана лише в тому випадку, якщо гривня відразу ж після такої операції обвалиться до 9 грн / $ 1 і не підніметься до повного погашення боргу. Не самий фантастичний сценарій. Питання тільки в тому, коли гривня зазнає черговий тур девальвації.
"За умови зниження рівня інфляції, поступове зростання промислового виробництва та інших позитивних факторах курс безготівкового долара буде перебувати в коридорі 7,88-7,95 грн / $ 1", - упевнений директор казначейства банку "Хрещатик" Олексій Козирєв. Це значить, що курс на готівковому ринку буде хіба що на пару копійок вище. Але це зараз.
Навіть якщо восени гривня обвалиться до 8,5, банкіри обіцяють, що вже в наступному році курс повернеться до рівня 7,9-8,1. Так що, якщо вірити цим прогнозам, то тим, кому залишилося гасити кредит 1-1,5 року, швидше за все, сенсу у зміні валюти немає - вони просто не дочекаються глибокої девальвації.
Потрібно пам'ятати, що зміна валюти кредиту на гривню загрожує проблемами. По-перше, все-таки збільшується ставка, на 2 - 5 процентних пункту. По-друге, сума кредиту фіксується в гривні за нинішнім курсом (на кінець липня - 7,9). Якщо гривня продовжить зміцнюватися, вийде, що позичальник добровільно збільшив собі суму кредиту.
Євро і франки
Чи варто конвертувати в національну валюту кредит у євро - теж велике питання. З початку року курс євро до гривні знизився на 15%, що помітно полегшило життя українським позичальникам. Зараз курс євро до долара коливається в коридорі 1,22-1,27.Але експерти очікують, що в найближчі півроку-року євро може піднятися до позначки 1,3-1,35. Якщо зіставити цей прогноз з песимістичним сценарієм падіння гривні до рівня 8,5 грн / $ 1, вийде, що до кінця 2010 року євро в Україні може знову коштуватиме 11 грн.
Для порівняння: зараз банки тримають курс продажу європейської валюти на рівні 10,15-10,25. Тобто перехід з євро в гривню вигідний позичальникові, якщо до повного розрахунку з банком йому залишилося також не більше року. Проте не забуваймо, що є ще й оптимістичний сценарій, за яким курс євро може не перевищити 9,8-9,9 грн до кінця року. У цьому випадку конвертація взагалі безглузда.
Та ж історія з швейцарським франком. З початку 2010 року на середину червня він впав по відношенню до долара на 18%. Зате за останній місяць зріс на 7%. І, схоже, продовжить рости далі. Ще 3-4 тижні тому франки можна було придбати за 7 грн / 1 франк. Сьогодні ж їх ціна в "обмінниках" підскочила до 7,5 грн / 1 франк. З урахуванням можливої девальвації гривні до кінця року ми можемо побачити 9 і більше.
При цьому франка, на відміну від долара, в довгостроковій перспективі обіцяють збереження тенденції зростання. З іншого боку, кредити у франках видавалися під небачені для українського ринку 8 - 9% річних. Перехід на гривню навіть під мінімальні 16% відразу ж збільшить розмір платежу в два рази. Тобто конвертація виправдає себе тільки в тому випадку, якщо курс франка зросте удвічі (або гривня обвалиться до 15 грн / 1 франк), що, звичайно, малоймовірно.
Чому їм вигідно
Самі банкіри свій інтерес від переведення валютних кредитів у гривню пояснюють просто - зниженням впливу "фактору непередбачуваності", тобто валютного ризику. Адже частка "проблемних" кредитів продовжує зростати.
"Близько 80% кредитів населення взяті саме в іноземній валюті. Банки розуміють, що для часткового вирішення проблеми було б вигідно, щоб ці кредити були гривневі. Тому й агітують населення міняти валюту позики", - пояснює президент Українського аналітичного центру Олександр Охрименко.
Однак позичальникові яка справа до ризиків банку? Адже його керівництво чимось думало, коли дозволяло видавати більше кредитів у доларах і євро, ніж у національній валюті.
Коли може виявитися вигідна конвертація кредиту?
1.Кредіт на строк до року: якщо восени курс впаде.
2.Кредіт на 1-3 роки: якщо курс нижче 9 грн / $ 1 протримається больщую частину терміну.
3.Кредіт на 3-10 років: якщо курс нижче 9 грн / $ 1 встановиться надовго, не пізніше 2013 року.
Разом
Конвертація кредиту в гривню прямо зараз виявиться вигідною тільки в тому випадку, якщо найближчим часом станеться нова хвиля кризи.
