2010 рік стане для страхувальників важким - особливо для тих, хто страхує свої автомобілі, пишуть Гроші. Найбільший обсяг виплат у страховиків припадає саме на КАСКО, тому вони будуть піднімати ціни на поліси автострахування і всіляко стримувати виплати по них. Автострахувальників чекає подальше зростання збитковості за полісами автоКАСКО та «проїдання» резервів, а їх клієнтів - тривале очікування виплат та підвищення тарифів у середньому ще на 10%
Ситуація на страховому ринку продовжує погіршуватися. За підсумками 2009 року середня збитковість по автоКАСКО склала 65-90%, а у деяких компаній навіть перевищила 100%. «Сьогодні у 11 страхових компаній з 20 лідерів ринку портфель« перекошений »- частка автоКАСКО в них становить понад 50%. В умовах недостатності грошей і високої збитковості автострахування - це небезпечна тенденція, яка може призвести до банкрутства страховиків », - вважає заступник голови правління СК« ІНГО Україна »Олександр Миколенко.
Бажаний значення рівня виплат в автострахуванні (відношення суми відшкодувань до обсягу зібраних премій) - до 50%. При 60% і вище страховик вже може відчувати складнощі - за певних обставин він почне просто проїдати страхові резерви. «Поліпшити плачевний фінансовий стан деяких СК може зростання продажу в середньому по ринку, який в 2010 році очікується на рівні 10-20%. Скориставшись цим підйомом, навіть компанії, що відчувають зараз великі труднощі, зможуть поправити своє «здоров'я», - вважає заступник голови правління СГ «ТАС» Наталія Тимофієнко. Проте за рахунок чого у страховиків можуть вирости збори - незрозуміло. Адже банківському кредитуванню, очевидно, до 2011-2012 років помітно «розкрутитися» не вдасться, а довіра до страхових компаній у клієнтів вже підірвана.
Страховки дорожчають
Щоб залатати свої фінансові «дірки», страховики ще в 2009-му почали масово підвищувати тарифи за страховками автоКАСКО. У 2010 році подорожчання полісів, швидше за все, продовжиться. «На нашу думку, збільшення тарифів за окремими групами авто склало від 5% до 15%. Найбільше підвищилися тарифи на транспортні засоби, вартість запчастин і ремонту яких різко збільшилася. У першу чергу, це авто японських марок. Також підвищилися тарифи на страхування автомобілів, вироблені в Китаї », - говорить начальник відділу добровільного страхування транспортних ризиків СК« Провідна »Юрій Фідасюк. Хоча, за фактом подорожчання в деяких випадках досягло і 20%, і 30%, особливо для самих «збиткових» авто (наприклад, таких марок як Mitsubishi, Mazda, Nissan, Honda).
Зараз тариф по автоКАСКО коливається від 5% до 12% вартості автомобіля. При цьому ціновий розкид, навіть при відносно рівних початкових умовах страхування, у різних компаній може досягати 30-40%. Доплатити вимагають за малий водійський стаж, за те, чи буде автомобіль ремонтуватися на СТО, що входять у список партнерських, за територію, де буде експлуатуватися авто (міста або провінція), за суму, яка буде виплачуватися без довідки ДАІ, і, безумовно, за додаткові опції асистансу (евакуатор, підмінне авто, оплата готелю, виклик «швидкої допомоги» та інше).
Однак на підвищення тарифів пішли далеко не всі страховики. Деякі навпаки, щоб залучити клієнтів, вдарилися у відвертий демпінг. Ця крайність часто спостерігається у компаній, які жадають «надихатися перед смертю» і намагаються якомога активніше набити свій портфель свіжими клієнтами. Для страхувальників така щедрість може обернутися серйозними проблемами. «Продаючи поліси за заниженою ціною, страховик ризикує не впоратися з великою кількістю виплат у майбутньому, а значить, виконання зобов'язань перед страхувальниками буде під загрозою. Від такої непродуманої політики може постраждати будь-який страховик, навіть великий, якщо свій портфель заповнить автострахуванням на 60-70% », - застерігає президент Ліги страхових організацій Наталя Гудима.
Якщо до полісу по ціні 4% на рік страховик пропонує ще «плюшки» у вигляді додаткового сервісу - це повна профанація, тому що компанія за такий платіж просто не зможе забезпечити обіцяне. За нинішньої ситуації в економіці такий страховик у кращому випадку проживе рік, в гіршому - і того менше. «Демпінговими тариф - це ризик навіть не« заплатити двічі », а придбати продукт свідомо« проблемний »і часто зовсім не покриває збитків», - попереджає віце-президент СК "Омега" Анатолій Литвинов.
Нове в договорах
Щоб зменшити витрати, страховики також пішли на жорсткість умов виплати відшкодувань. Нові страхові договори рясніють застереженнями, які не тільки ускладнюють, але часом роблять неможливим отримання компенсації.
«Якщо компанія не захоче платити - вона не заплатить ніколи. У моїй практиці маса випадків, коли аварійний комісар при оцінці збитків прямо заявляв: якщо буде «відкат» - оформлю ДТП як потрібно, якщо ж ні - виплату не отримаєте. Саме тому сотні судових справ програні, тому що договори виписані проти страхувальників », - поділився з« Грошима »один з київських юристів, що побажав залишитися неназваним. Найчастіше відмовляють у виплатах з посиланням на так звану «необережність страхувальника». Під цим застереженням часто розуміється будь-яка дія клієнта, яке призвело до ДТП. І хоча Держфінпослуг погрожує вилучити подібні обороти з договорів страхування, але до цих пір це так і не зроблено.
Люблять грати страховики і з поняттям «викрадення», відмовляючи в тих ситуаціях, коли власника авто, наприклад, «викинули» на світлофорі і втекли на його ж машини.Страховик вважає це «розкраданням», і пояснює, що «викрадення» - це неправомірне заволодіння автомобілем або іншим транспортним засобом без мети розкрадання. Якщо в договорі немає ризику розкрадання авто, то клієнту просто відмовляють у виплаті.
«Був випадок, коли страховик зменшив страхове відшкодування з-за того, що страхувальник раніше відремонтував авто на СТО, яка не була партнером страхової компанії. Так, договором було передбачено таку підставу, але страхувальник прочитав про це в договорі тільки після страхового випадку », - розповідає почесний президент ЮК Jurimex Данило Гетманцев.
І все ж юристи запевняють, що ображений клієнт має високі шанси виграти суд. Але при цьому необхідно, щоб клієнт неухильно дотримувався договір і правила страхування. До речі, правила затверджуються Держфінпослуг і мають переважну силу перед договором, тому в суд можна йти, спираючись саме на пункти правил страхування, навіть якщо вони суперечать положенням договору.
Поразки в судах відбуваються досить часто з вини самих страхувальників - якщо клієнт не повідомив страховика про страховий випадок у визначений термін, не викликав ДАІ на місце ДТП, порушив ПДР або був «під шафе» за кермом. У такому випадку виграти суд украй складно, так як у СК є вагомі докази помилки клієнта.
«Коли ж страховик намагається відмовити, грунтуючись на якихось« слизьких »формулюваннях, які можна трактувати неоднозначно, у страхувальника, який виконав вимоги договору, є всі шанси отримати виплату через суд», - обнадіює керуючий партнер юркомпанії «Ольга Демченко і Партнери» Ростислав Кравець.
Як вибрати компанію
Оформляти страховку в 2010 році варто гранично обережно. Як ми вже писали вище, компанії з великими «перекосами» в страховому портфелі ризикують просто збанкрутувати.
Тому, підбираючи для себе поліс, варто відбирати ті компанії, у яких частка КАСКО в портфелі не перевищує 30-40%, а рівень виплат перебуває в діапазоні 40-60% до зборів.У цьому випадку можна говорити про те, що політика компанії збалансована, а страхові резерви є достатніми для того, щоб і далі стабільно виплачувати відшкодування. І при цьому така компанія все-таки реально виплачує за страховими випадками.
Якщо ж рівень виплат занадто великий, то компанія працює на межі фолу. Адже їй крім виплат клієнтам доводиться покривати і витрати на ведення справи (агентські, утримання офісів, персоналу). Виплачуючи ж таки більше, ніж компанія реально збирає і заробляє, страховик довго не протягне.
Що має насторожити клієнта в пунктах договору «каско»?
1. Відмова у виплаті з причини «необережність страхувальника»;
2. Формулювання «викрадення» замість «протиправне заволодіння авто третіми особами»;
3. Відсутність уточнень, що означає «грубе порушення правил дорожнього руху»;
4. Відсутність розшифровки за ризиком «страхування від стихійних лих»;
5. Розбіжність пунктів договору і правил страхування.
Де брати КАСКО
Як вибрати компанію для страхування авто
1. Частка КАСКО в страховому портфелі не вище 50%
2. Рівень виплат по КАСКО - від 40% до 60%
3. Тариф на повне КАСКО - не нижче 5,5-6%
Що повинно насторожувати у договорі автоКАСКО
1. Відмова у виплаті з причини «необережність страхувальника»
2. Формулювання «викрадення» замість «протиправне заволодіння авто третіми особами»
3. Відсутність уточнень, що саме означає «грубе порушення правил дорожнього руху»;
4. Відсутність розшифровки за ризиком «страхування від стихійних лих»
5. Розбіжність пунктів договору і правил страхування
Разом
У 2010 році через проблеми з виплатами по автоКАСКО багато страховиків можуть збанкрутувати або будуть всіляко уникати виплат. Потрібно вкрай уважно читати договори та правила страхування при купівлі полісів автоКАСКО.
